Ne laissez pas les dettes vous submerger
- Par Barbara Demers
- Budget
Les dettes peuvent créer un stress intense ; elles deviennent le centre de vos pensées au quotidien. Ce fardeau crée un poids sur vos épaules. En conséquence, la situation peut devenir tellement lourde que vous n’arrivez plus à voir les solutions potentielles, et c’est normal.
Par ailleurs, il arrive parfois qu’une spirale de l’endettement s’installe. Généralement, tout le monde souhaite régler ses dettes le plus rapidement possible. Ainsi, lorsque vous disposez d’une somme d’argent, le premier réflexe est souvent de l’utiliser pour rembourser une dette. Cette action procure généralement un soulagement, mais pourquoi est-il temporaire ? Principalement parce qu’il y a souvent un imprévu qui survient, vous forçant à vous endetter à nouveau.
Comment faire pour réussir à trouver ces fameuses solutions potentielles ?
Pour commencer, il est essentiel de dresser une liste complète de vos dettes. Prenez une feuille de papier et notez consciencieusement le montant de chaque dette, le taux d’intérêt, le paiement mensuel, et la date d’échéance, si applicable. Utilisez ce tableau comme une base pour bien comprendre et organiser vos obligations financières.
| Dettes | Taux d'intérêt | Solde dû | Paiement mensuel | Échéance |
|---|---|---|---|---|
Visa | 20,99% | 5,481$ | 192$ | |
Prêt auto | 7% | 25,365$ | 407.52$ | 10 mai 2028 |
Cette première étape est cruciale : elle vous permettra de prendre du recul et d’avoir une meilleure compréhension de votre situation financière. Ce recul est essentiel pour envisager clairement les solutions possibles.
Ensuite, passez à la deuxième étape : l’élaboration de votre budget. Intégrez-y toutes vos dépenses courantes ainsi que le montant minimal pour le remboursement de vos dettes. À partir de là, trois scénarios peuvent se présenter à vous.
Budget avec surplus mensuel
Disposer d’un surplus budgétaire mensuel, qu’il s’agisse de 50 ou 500 dollars, vous place dans une excellente position pour réduire vos dettes tout en évitant d’en accumuler de nouvelles. La première étape importante consiste à mettre de côté une partie de cet excédent pour faire face aux imprévus. Par exemple, vous pourriez décider de réserver 50 % de votre surplus pour ces situations inattendues, et d’allouer les 50 % restants au remboursement de vos dettes.
Prenons l’exemple de Félix, qui bénéficie d’un surplus mensuel de 200 dollars. Chaque mois, il épargne 100 dollars pour ses imprévus et utilise l’autre moitié pour réduire ses dettes. En procédant ainsi, Félix parvient à couvrir les coûts imprévus tout en remboursant ses dettes, sans s’endetter davantage.
Les deux méthodes de remboursement des dettes
Quand il s’agit de prioriser le remboursement de vos dettes, vous avez le choix entre deux méthodes bien établies. Peu importe celle que vous sélectionnez, l’essentiel est de vous sentir à l’aise avec votre méthode de remboursement.
Méthode boule de neige
Cette approche consiste à effectuer le paiement minimum sur toutes vos dettes, tout en allouant tout surplus financier à la dette la plus petite. En éliminant rapidement vos plus petites dettes, vous ressentirez une satisfaction immédiate, ce qui peut grandement motiver à poursuivre vos efforts.
Méthode avalanche
De son côté, cette stratégie requiert que vous fassiez aussi les paiements minimaux sur toutes vos dettes, mais que vous dirigiez votre surplus vers la dette qui porte le taux d’intérêt le plus élevé. L’objectif ici est de minimiser le montant total des intérêts payés sur le long terme. Il faut se rappeler que les intérêts représentent de l’argent qui s’envole : les gens sous-estiment souvent l’impact financier des intérêts sur leurs dettes. Opter pour l’avalanche signifie par exemple prioriser une dette à 21% d’intérêt plutôt que celle à 9%, car elle est plus coûteuse.
Prenons l’exemple de Félix : confronté à une dette à 21% d’intérêt, il a choisi la méthode avalanche. Bien que cette stratégie puisse prendre plus de temps que la méthode boule de neige, elle s’avère généralement plus rentable à terme.
| Montant de la dette | Taux d'intérêt | Coût annuel |
|---|---|---|
1,000$ | 9% | 90$ |
1,000$ | 21% | 210$ |
Budget sans surplus mensuel
Si votre budget ne dégage pas de surplus mensuel, il devient essentiel de revoir minutieusement tous vos postes budgétaires pour identifier des opportunités d’économie. Cet exercice, bien que fastidieux, peut s’avérer extrêmement bénéfique. Vous pourriez, par exemple, découvrir des abonnements que vous ne utilisez plus, mais que vous continuez à payer. Envisagez également de comparer les offres pour vos assurances auto et habitation, vos forfaits cellulaires, ou vos comptes bancaires ; cela pourrait vous permettre d’économiser des centaines de dollars chaque année.
De plus, il serait judicieux d’examiner vos habitudes de consommation courantes et de réfléchir à des alternatives moins coûteuses. Toutes les économies réalisées grâce à ces ajustements pourront se transformer en surplus mensuels. Ces nouveaux fonds disponibles vous aideront non seulement à épargner mais aussi à réduire vos dettes plus efficacement.
Budget avec un déficit mensuel
Se retrouver avec un budget déficitaire n’est certainement pas une situation enviable, mais elle peut être une réalité pour certains. Dans ce cas, il serait prudent de revoir minutieusement tous vos postes budgétaires, comme suggéré précédemment. Effectuer cet exercice représente déjà un progrès significatif.
Par ailleurs, si votre situation financière devient trop précaire, envisager une consultation avec un syndic de faillite pourrait s’avérer judicieux. Bien que l’idée puisse sembler intimidante et soit souvent entourée d’un certain tabou, comprendre les mécanismes de la faillite ou de la proposition au consommateur peut éclairer vos décisions futures. C’est pour cette raison que je vous recommande de visionner une entrevue détaillée sur le sujet, afin de saisir pleinement les implications d’une faillite ou d’une proposition aux consommateurs.
Le secret ultime pour réussir à payer vos dettes
Le secret ultime pour réussir à rembourser vos dettes réside dans la définition d’un objectif clair et réalisable. Il est essentiel que cet objectif soit précisément quantifié : fixez-vous par exemple le montant de 20 000$ à rembourser dans un délai de cinq ans. Cette précision vous permettra de visualiser clairement votre cible.
Par ailleurs, votre objectif doit être réaliste, c’est-à-dire adapté à vos capacités financières actuelles. Il est important de distinguer entre vos aspirations idéales et ce que vous êtes véritablement en mesure de réaliser.
En ayant un but bien défini et atteignable, vous trouverez non seulement la motivation nécessaire pour persévérer, mais aussi la force de maintenir le cap, semaine après semaine. Cet objectif se transformera en votre boussole, guidant chacun de vos pas vers la liberté financière.
Être accompagné ou pas ?
Faire face à vos dettes peut parfois ressembler à une montagne insurmontable, mais rappelez-vous, vous n’êtes pas seul. L’accompagnement par un professionnel peut transformer radicalement cette expérience, en rendant la tâche moins intimidante.
En effet, bénéficier d’un accompagnement facilite grandement la mise en place d’un budget efficace et la création d’un plan d’action structuré pour éliminer vos dettes. Considérez cela comme un investissement en vous-même : être guidé par un expert vous aide à rester motivé et à persévérer dans vos efforts.
Vous êtes curieux de savoir en quoi consiste exactement cet accompagnement et comment il pourrait vous être bénéfique ? Pour en apprendre davantage, n’hésitez pas à consulter cette ressource supplémentaire !
